{"id":1587,"date":"2023-07-28T18:26:31","date_gmt":"2023-07-28T16:26:31","guid":{"rendered":"https:\/\/fredrikstole.com\/?p=1587"},"modified":"2024-01-09T12:09:09","modified_gmt":"2024-01-09T11:09:09","slug":"001-risikovillighet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/2023\/07\/28\/001-risikovillighet\/","title":{"rendered":"001 – Min risikovillighet"},"content":{"rendered":"\n
<\/div>\n\n\n\n

001 – Min risikovillighet<\/h2>\n\n\n\n
<\/div>\n\n\n\n

I podcastepisode 24 Fredrik St\u00f8le del 2<\/a> snakket jeg om hvor mye gjeld jeg “burde” ha relativt til min positive formue. I episoden nevnte jeg at jeg var ok med gjeld tilsvarende 50% av verdiene jeg har i eiendom og kapital + 25% av mine verdipapirer.

Alts\u00e5:
( [Eiendom]<\/mark><\/strong> + [Kapital]<\/mark><\/strong> )*0,5
+ [Verdipapirer]<\/mark><\/strong>*0,25
– [N\u00e5v\u00e6rende gjeld]<\/strong><\/mark>
= [Potensiell gjeld]<\/mark><\/strong>

Som i episoden ble nevnt til \u00e5 v\u00e6re 4,06millioner kroner etter \u00e5 beregne at den nye gjelden blir brukt til eiendom, ettersom skulle jeg investert det i aksjefond ville det bel\u00f8pet halvert seg.
I episoden sier jeg og at dette er “dratt litt ut av r\u00e6va” som er sant, ettersom det ikke har v\u00e6rt veldig gjennomtenkt, bare noe jeg intuitivt fulgte. Men etter en av dere spurte meg litt om det grublet jeg litt over sp\u00f8rsm\u00e5let, “hvor mye gjeld er jeg komfortabel med?”

Men f\u00f8r jeg forteller hva jeg har kommet fram til, s\u00e5 vil jeg vise grafen som inspirerte meg til \u00e5 lage dette konseptet for meg selv.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Grafen over er 2 grafer lagt over hverandre, s\u00f8ylene i bakgrunn er min formue, M\u00f8rkegr\u00f8nn er eiendom og kapital<\/strong><\/mark>, lysegr\u00f8nn er verdipapirer<\/mark><\/strong>, bl\u00e5gr\u00f8nn er gjeld<\/mark><\/strong>. Den svake rammen med bl\u00e5gr\u00f8nn er hvor mye gjeld jeg er komfortabel med (det vi snakket om over).
Linjene som g\u00e5r opp og ned representerer hva som har dratt enten s\u00f8ylene opp eller ned, som f.eks lysegr\u00f8nn er kapital<\/mark><\/strong>, hvis den er over senter har jeg f\u00e5tt tilf\u00f8rt kapital, er den under har jeg mistet kapital.
De andre merkverdige er brun, som er eiendom<\/mark><\/strong>, dette er ny estimering av verdien p\u00e5 prim\u00e6rboligen min og oransje som er fondsinvesteringene mine<\/mark><\/strong>.
Den gule vertikale streken<\/mark><\/strong> p\u00e5peker julim\u00e5neden, s\u00e5 alt f\u00f8r daten er data, fremover er estimater.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Bildet over er zoomet litt inn, s\u00f8ylen rammet med gult<\/mark><\/strong> er julim\u00e5ned som vi er i skrivende stund. Her kan dere se “muligheten for gjeld” \u00f8ke, ettersom min risikotoleranse har \u00f8kt.

Det jeg har bestemt meg at jeg skal endre litt p\u00e5 forholdene:
( [Eiendom]<\/mark><\/strong> + [Kapital]<\/mark><\/strong><\/strong> )*(2\/3)<\/strong>
+ [Verdipapirer]<\/mark><\/strong>*(1\/3)<\/strong>
– [N\u00e5v\u00e6rende gjeld]<\/strong><\/mark>
= [Potensiell gjeld]<\/mark><\/strong>

Det vil si en \u00f8kning p\u00e5 eiendom<\/mark><\/strong><\/strong> og kapital<\/mark><\/strong> <\/strong>fra 0,5 til 0,67
Og en \u00f8kning p\u00e5 verdipapirer<\/mark><\/strong> <\/strong>fra 0,25 til 0,33

Det dette vil si at hvis jeg kj\u00f8per eiendom<\/mark><\/strong><\/strong> er jeg villig til \u00e5 kj\u00f8pe for ca 6,2millioner<\/strong>, her er det medregnet at ved \u00e5 kj\u00f8pe objektet vil jeg har mer eiendom slik at den ogs\u00e5 kan v\u00e6re bel\u00e5nt 67%.

Men det er noen limiterende faktorer her:
1. Ut i fra noen estimater kan jeg nok l\u00e5ne opp 2,61millioner<\/strong> uten store problemer, skal jeg l\u00e5ne mer m\u00e5 jeg kunne bevise for banken at jeg f\u00e5r inntekter fra objektet og forhandle dette til.
2. Siden jeg har planer om \u00e5 gi meg i prim\u00e6rjobben neste \u00e5r er det ogs\u00e5 skummelt \u00e5 binde seg til noe med negativ cashflow, selv om endel av pengene g\u00e5r til avdrag.

Det vil v\u00e6re veldig viktig for meg \u00e5 finne cashflowpositive objekter med noe margin om jeg er villig til \u00e5 kj\u00f8pe, ikke kj\u00f8pe bare for \u00e5 investere i verdistigning i selve eiendommen.

Velger jeg \u00e5 kj\u00f8pe fond<\/mark><\/strong> kan jeg handle for ca 3,1 millioner<\/strong>, men p\u00e5 samme m\u00e5te med eiendom har restriksjoner.
1. Jeg kan nok l\u00e5ne rundt 2 millioner<\/strong> opp i egen bolig, men som kunde i Bulder Bank vil renten min \u00f8ke ved \u00e5 overstige 50% bel\u00e5ningsgrad, det er ikke progressivt, det vil si at er jeg 51% bel\u00e5nt vil renten stige p\u00e5 hele bel\u00f8pet, ikke bare p\u00e5 den ene prosenten som overstiger.
2. Bulder betaler ogs\u00e5 utbytte men opp til 2mill p\u00e5 gjeld pr person, s\u00e5 gjeld over 2mill blir ogs\u00e5 mindre gunstig.
3. Investering i fond gir meg ikke cashflow som eiendom kan, noe jeg kunne f\u00e5tt via \u00e5 investere i utbytteaksjer eller et utbytte-fond\/ETF, men noe jeg ikke velger \u00e5 gj\u00f8re. Med tanke p\u00e5 neste \u00e5r med redusert inntekt m\u00e5 jeg v\u00e6re varsom p\u00e5 hvor mye gjeld jeg er villig til \u00e5 ha.

S\u00e5 med et insentiv til \u00e5 ha under 50% bel\u00e5ningsgrad i eiendommen, ikke overstige 2mill i samlet gjeld hos banken og \u00e5 ikke utsette meg for renterisiko i neste \u00e5r er jeg litt varsom.
Men kommer jeg ikke over et eiendomsobjekt jeg liker sikter jeg mot \u00e5 ta opp rundt 800.000<\/strong> i boligen min for \u00e5 sette i et globalt indeksfond. Hos meg blir KLP AksjeGlobal Indeks P – KLP.no<\/strong><\/a><\/strong> hvis min daglige cashflow ser ut til \u00e5 h\u00e5ndtere den \u00f8kte gjelden fint, noe som er vanskelig \u00e5 si n\u00e5.
Tar jeg opp et l\u00e5n p\u00e5 800.000 med en 5% rente med en nedbetalingstid p\u00e5 30\u00e5r vil terminbel\u00f8pet mitt v\u00e6re 4.360 i m\u00e5neden, noe som putter press p\u00e5 situasjonen jeg har tenkt \u00e5 tre inn i.<\/p>\n\n\n\n

Hvis du f.eks \u00f8nsker \u00e5 regne ut hvor mye du selv kan investere ved et slikt oppsett m\u00e5 du ha disse opplysningene:

EK = [Eiendom]<\/mark><\/strong> + [Kapital]<\/mark><\/strong>
VP = [Verdipapirer]<\/strong>
G = [Gjeld]<\/mark><\/strong>
X1 = Risikogruppe 1 ( [2\/3] I mitt tilfelle for EK)
X2 = Risikogruppe 2 ( [1\/3] I mitt tilfelle for VP)
LP = L\u00e5nepotensial (Den bl\u00e5 rammen i grafen over viser dette bel\u00f8pet)

Hvor mye gjeld du er \u00e5pen for ser slik ut:
(EK * X1) + (VP * X2) – G = LP

Hvor mye kan du l\u00e5ne for risikogruppe 1?
LP \/ (1 – X1) = Hvor mye jeg kan l\u00e5ne for risikogruppe 1.

Hvor mye kan du l\u00e5ne for risikogruppe 2?
LP \/ (1 – X2) = Hvor mye jeg kan l\u00e5ne for risikogruppe 2.

Du kan velge selv hvilke elementer du \u00f8nsker \u00e5 inkludere i dine risikogrupper. Dette er bare et konsept som du kan forme til \u00e5 passe din person\u00f8konomi\"\ud83e\udd13\".

PS: Ikke sponset av Bulder Bank, de fungerer bra for meg, men andre kan v\u00e6re bedre for deg, sjekk gjerne Finansportalen<\/strong><\/a> for \u00e5 finne beste alternativ for deg og forhandle med din n\u00e5v\u00e6rende bank!

Men \u00f8nsker du \u00e5 flytte gjeld til Bulder Bank s\u00e5 bruk gjerne vervelinken min<\/strong><\/a>, s\u00e5 kan vi begge f\u00e5 500,-
S\u00e5 kan du selv evt. verve andre venner videre med egen link om det er nyttig for dere begge:)<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Innlegget handler om hvor mye gjeld jeg f\u00f8ler jeg kan og burde ha og hvordan dette har endret seg i nylig tid.
\nInkluderer formler slik at du kan regne ut det samme!<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1585,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"elementor_header_footer","format":"standard","meta":{"_uag_custom_page_level_css":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-gradient":""}},"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[6,9],"tags":[],"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png.png","uagb_featured_image_src":{"full":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png.png",1057,657,false],"thumbnail":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-150x150.png",150,150,true],"medium":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-300x186.png",300,186,true],"medium_large":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-768x477.png",768,477,true],"large":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-1024x636.png",1024,636,true],"1536x1536":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png.png",1057,657,false],"2048x2048":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png.png",1057,657,false],"woocommerce_thumbnail":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-300x300.png",300,300,true],"woocommerce_single":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png.png",600,373,false],"woocommerce_gallery_thumbnail":["https:\/\/fredrikstole.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/GrafVekstFall2.png-100x100.png",100,100,true]},"uagb_author_info":{"display_name":"fredrikstole.com","author_link":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/author\/fredrikstole-com\/"},"uagb_comment_info":0,"uagb_excerpt":"Innlegget handler om hvor mye gjeld jeg f\u00f8ler jeg kan og burde ha og hvordan dette har endret seg i nylig tid. Inkluderer formler slik at du kan regne ut det samme!","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1587"}],"collection":[{"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1587"}],"version-history":[{"count":18,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1587\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2349,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1587\/revisions\/2349"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1585"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1587"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1587"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/fredrikstole.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1587"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}